175

INKUBIS: Jurnal Ekonomi dan Bisnis

Vol. 5 No. 1 Januari-Juni 2023

STRATEGI PENGEMBANGAN PRODUK PADA BANK SYARIAH INDONESIA

DALAM MENINGKATKAN PEMBIAYAAN MURABAHAH

Abdul Kholik

, Dewi Fatmasari

, Toto Suharto

Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Syekh Nurjati Cirebon, Indonesia

Email: abdul@gmail.com

KATA KUNCI

ABSTRAK

Bank Syariah Indonesia,

Pembiayaan Murabahah,

Strategi

Pengembangan Produk.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui permasalahan

dan kendala dalam pembiayaan murabahah di BSI KCP

Arjawinangun; untuk mengetahui solisi dan penyelesaian

permasalahan pembiayaan di BSI KCP Arjawinangun.

dan ; untuk mengetahui bagaimana strategi pengembangan

pada BSI KCP Arjawinangun. Penelitian ini menggunaakan

pendekatan kualitatif deskriptif, dengan jenis penelitian

studi kasus pada objek. Penelitian deskriptif memusatkan

perhatian kepada pemecahan masalah dengan

mengumpulkan data lapangan, menyusun data aktua

mengenai strategi pengembangan produk pada bank syariah

indonesia dalam meningkatkan pembiayaan murabahah

sebagaimana adanya pada saat penelitian dilaksanakan.

Dari hasil penelitian yang telah dilakukan diketahui bahwa

strategi pengembangan produk pembiayaan murabahah

sudah dilakukan dengan baik, karena kepuasan nasabah

sangat penting apabila pembiayaan murabahah sesuai

dengan kebutuhan atau harapan nasabahnya. Dapat

disimpulkan bahwa Dalam strategi pengembangan produk

pembiayaan murabahah kepuasan nasabah lebih

diutamakan sesuai dengan kebutuhan, keinginan dan

harapan nasabah dapat terpenuhi melalui pembiayaan

murabahah.

Abdul Kholik

Email: abdul@gmail.com

artikel dengan akses terbuka dibawah lisensi

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

176

PENDAHULUAN

Lembaga keuangan pada saat ini telah mengalami banyak sekali perkembangan

yang cukup pesat terutama di era digital saat ini. Banyak sekali lembaga keuangan yang

telah beroprasi di masyarakat, baik perbankan maupun non bank. Dalam pelaksanaan

kegiatannya lembaga tersebut memberikan produk maupun jasa kepada setiap

nasabahnya untuk digunakan. Perbankan memiliki berbagai jenis seperti pada umumnya

seperti pada Bank Konvensional dan Bank Syariah. Pada sistem perbankan di Indonesia

itu sendiri menggunakan sistem perbankan ganda yang dalam mengoperasikannya

menggunakan dua jenis bisnis bank, yaitu bank syariah dan bank konvensional. Berbeda

dengan definisi kredit yang mengharuskan debitur untuk membayar kembali pinjaman

dengan memberikan bunga kepada bank, pembiayaan berdasarkan prinsip syariah,

pembayaran pinjaman dengan pembagian keuntungan didasarkan pada perjanjian antara

bank dan debitur (Chadziq, 2017). Pada bank konvensional sistem yang digunakan

berdaasarkan prinsip terdahulu dimana sistem pengoprasiannya di sesuaikan dengan

kondisi global dan kondisi suatu Negara, sedangkan perbankan syariah menggunakan

prinsip syariah dimana menggunakan keterkaitannya dengan al-qur’an dan hadits

Rasulullah (Mantovani, 2021).

Salah satu lembaga keuangan bank berbasis syariah adalah Bank Syariah Indonesia

(BSI). Bank ini merupakan hasil penggabungan Bank Syariah Mandiri, BNI Syariah, dan

BRIsyariah menjadi satu. Bank Syariah Indonesia menjadi bank syariah Milik

HIMBARA (Himpunan Bank Milik Negara) (Sulistiyaningsih, 2021). BSI telah diakui

dan diresmikan pada bulan februari 2021 sebagai bank syariah dengan melalui merger 3

bank. Merger dari 3 bank tersebut ditujukan agar perbankan syariah dapat menjadi kinerja

yang lebih baik dengan penguatan kinerja perbankan syariah nasional, maka

diperlukannya skala aset bank syariah yang besar Terobosan kebijakan pemerintah untuk

melakukan merger tiga bank syariah ini diharapkan dapat memberikan pilihan lembaga

keuangan baru bagi masyarakat sekaligus mampu mendorong perekonomian nasional

(Alhusain, 2021). Selain itu, marger bank syariah dinilai dapat lebih efesien dalam

penggalangan dana, oprasional dan belanja, dan melalui Merger Bank syariah diharapkan

perbankan syariah tumbuh dan menjadi energy baru untuk ekonomi nasional dan menjadi

bank BUMN yang sejajar dengan BUMN lainnya (Irawan et al., 2021).

Bank Syariah Indonesia memiliki kantor cabang pembantu seperti pada penelitian

ini menggunakan kantor cabang pembantu wilayah arjawinangun, dimana akan semakin

meningkatnya pertumbuhan ekonomi melalui lembaga perbankan syariah. BSI KCP

Arjawinangun memiliki sistem pengoprasian yang mengikuti kantor pusat namun dalam

kinerjanya setiap BSI memiliki keunggulan dan kualitas yang berbeda-beda, seperti pada

umumnya dimana keunggulan perbankan syariah adalah terbesar dari unsur MAGHRIB

(maisyir, gharar, riba, dan bathil) yang mana hal tersebut dilarang oleh Islam, tidak

hanya itu beberapa peraturan di BSI telah tertera pada Undang-undang dasar, Fatwa DSN-

MUI, OJK sehingga masyarakat tidak perlu khawatir dalam menggunakan produk dan

jasa yang terdapat pada Bank Syariah (Bank Syariah Indonesia., 2022).

Sebagai perusahaan yang bergerak di bidang jasa, bank juga mengikuti konsep yang

diberikan dan menyesuaikan perkembangan yang harus mampu meningkatkan dan

memberikan inovasi baru pada produk dan jasa serta layanannya. Hal tersebut

dikarenakan sebagai usaha manajemen operasional dalam menghadapi kebutuhan setiap

nasabah (Kholifah, 2018). Dalam kegiatan operasionalnya pihak Bank syariah memiliki

sistem berdasarkan prinsip ekonomi syariah Islam, sehingga memberikan sebuah produk

yang tidak mengandur unsur yang diharamkan oleh agama islam seperti maisyir, gharar,

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

177

riba dan bathil. Pada bidang jasa yang berinterasi sesuai produk perbankan syariah

sehinngga pengembangannya selalu melakukan perbaikan dan menghasilkan produk baru

yang berbeda dari produk yang telah ada. Memberikan inovasi baru memiliki peran

penting untuk merambah dan menguasai pasar yang selalu berubah mengikuti

perkembangan zaman. Produk dan jasa yang diberikan harus menghasilkan kualitas dan

efektif dalam memenuhi kebutuhan nasabahnya, sehingga penilaian yang diberikan oleh

pengguna dapat dikatakan baik. Pengembangan produk yang terspesialisasi dan dinamik

membawa ke arah yang lebih baik, strategi yang tepat dan aspek yang mendukung

membawa perusahaan kepada ke arah yang dinamis untuk kepuasan nasabah (Mukhlisin

& Suhendri, 2018).

Bank Syariah Indonesia KCP Arjawinangun memberikan dampak positif kepada

Nasabah dimana hadirnya Bank Syariah Indonesia tersebut menjadi pembeda diantara

lembaga keuangan lainnya, sehingga dapat diketahui bahwa bank syariah dapat

mengalami kemajuan yang sangat pesat dan membuat taraf perekonomian mejadi

meningkat kearah yang lebih baik, terutama di wilayah Arjawinangun. Sebelum menjadi

BSI bank tersebut bernama BRI Syariah yang pengoprasiannya masih sama dengan

tujuan utama menerapkan prinsip syariat Islam. Dalam segi pembiayaan juga BRI Syariah

sudah mengalami perkembangan, dana pembiayaan yang dimiliki juga tergolong cukup

besar.

Tabel 1. Data Pembiayaan Murabahah tahun 2019 s/d 2021

Nama Bank

Tahun

Anggaran

Sebelum Marger

BRI Syariah

2019

Rp. 11.250.000.000

BRI Syariah

2020

Rp. 11.910.000.000

Sesudah Marger

BSI

2021

Rp. 13.720.000.000

(Sumber: Laporan Keuangan Pada BSI KCP Arjawinangun)

Dari data diatas dapat diketahui bahwa setelah merger tiga bank pada BSI KCP

Arjawinangun dana yang disalurkan kepada nasabah mengalami peningkatan sebesar Rp.

13.720.000.000 hal tersebut memiliki kaitan dengan merger dimana bank syariah

indonesia dapat meningkatkan mutu pembiayaan dimana BSI dapat berkembang dan

terus maju.

Pihak Bank Syariah memiliki beberapa produk yang terdapat dalam melayani

nasabahnya, sehingga produk yang diberikan memberikan manfaat bagi para

penggunanya. Pada produk yang ditawarkan oleh pihak bank harus memiliki strategi yang

sesuai dalam memasarkan produknya, dimana apabila pihak perusahaan tidak dapat

menyesuaikan kondisi produk dan sistem pemasaran maka akan menurunkan penggunaan

jasa bank syariah. Strategi pengembangan produk dapat memberikan potensi keuntungan

dan risiko didalamnya, aktifitas tersebut mencakup berbagai faktor agar mencapai titik

keberhasilan yang seimbang. Pihak perusahaan harus dapat mempertimbangkan berbagai

hal untuk mendekatkan strategi managerial (Sari, 2017).

Dalam menjalankan usahanya pihak perusahaan harus dapat menjalani proses

pemasaran dengan baik, dalam sebuah bisnis selalu berkenaan dengan mengenali dan

memenuhi kebutuhan Customer. Pemasaran yang sebagai rantai dari pemenuhan

kebutuhan konsumen agar mencapai kepuasan yang optimal. Pemasaran produk menjadi

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

178

upaya yang dapat membuat perkembangan pada perusahaan agar menjadi lebih maju

untuk mencapai tujuan utama (Azizah & Nugraheni, 2020).

Perkembangan BSI KCP Arjawinangun setelah mengalami merger 3 Bank Syariah

memiliki kendala dalam pengembangan produknya, hal tersebut dapat membuat pihak

BSI mengalami keterlambatan dalam kegiatan operasionalnya, seperti karyawan yang

kurang cekatan dalam melayani nasabah dikarenakan jumlah nasbah yang banyak dan

kurang mampu menjelaskan produk-produk di dalamnya dengan detail, dan hanya

menyampaikan intinya saja. Kemudian banyak masyarakat yang masih menganggap

bahwa BSI tidak jauh berbeda dengan bank konvensional yang mana terdapat bunga pada

bank syariah, sehingga banyak masyarakat yang lebih memilih menabung di Bank

Konvesional.

Dalam mengembangkan produknya itu sendiri pihak BSI harus dapat mengatasi

berbgai masalah dan risiko didalamnya, apabila pihak perusahaan tidak dapat mengatasi

masalah tersebut maka akan berdampak bagi penurunan keuntungan dan kegagalan

produk yang dipasarkan, maka nasabah tidak akan berminat untuk menggunakan produk

tersebut. Dalam penggunaan layanan produk dan jasa di BSI kebanyakan nasabah adalah

mayoritas orang awam, sehingga penyampaian informasi terkait Produk-produk syariah

yang terdapat pada BSI cukup sulit untuk dimengerti, namun produk Murabahah

merupakan produk yang paling mudah dimengerti saat pemberian informasi. Produk

tersebut merupakan produk yang paling mudah digunakan dalam bertransaksi seperti

lebih cepat. Dalam murabahah,mpenjual harus memberitahu harga produk yang di beli

dan menentukan keuntungan sebagai tambahannya (Hakim, 2017).

Sebuah pengembangan produk merupakan upaya menarik minat para nasabah

untuk membeli dan menggunakan produk baru yang dihasilkan oleh perusahaan tersebut

karena mereka merasa puas terhadap produk yang selama ini sudah diluncurkan,

dipromosikan dan dijual oleh perusahaan yang bersangkutan (Suprapto, 2019). Karena

yang menjadi sasaran adalah para nasabah lama, strategi pengembangan produk

mencakup tiga jenis kegiatan, yaitu pengembangan dan meluncurkan produk baru,

mengembangkan variasi mutu produk lama, dan mengembangkan model dan bentuk-

bentuk tambahan terhadap produk lama itu. Upaya meningkatkan kualitas dan kuantitas

juga diperlukan seperti pada halnya di produk pembiayaan murabahah yang berdampak

pada kinerja perusahaan dimana pihak BSI dan dapat meningkatkan taraf mutu

perusahaan agar lebih baik dari sektor lks lainnya, produk bank syariah harus mampu

memberikan keunggulan agar merespon perubahan minat masyarakat sehingga

terciptanya keloyalitasan yang tertuju pada pihak BSI KCP Arjawinangun.

Penelitian ini memeliki relevansi dengan yang dilakukan oleh Sari, (2017).

Perbedaan penelitian tersebut terdapat pada objek penelitian dan strategi yang dilakukan,

sedangkan persamaan penelitian tersebut yaitu pada jenis produk penelitian yang diteliti

dan pada sector lembaga keuangan syariah berupa bank syariah. Kemudian pada hasil

penelitian menyatakan bahwa, cara meningkatkan kualitas produk itu sendiri didapatkan

melalui keseluruhan harapan nasabah sehingga selera akan berpengaruh dalam

meningkatkan minat nasabah terhadap produk tersebut, kemampuan dalam menjual

produk tersebut sesuai dengan prinsip syariah dan memiliki aspek-aspek yang menjadi

faktor pendukung perusahaan upaya meningkatkan kualitas pembiayaan.

Berikutnya, penelitian yang dilakukan oleh Ulfa (2021). Perbedaan penelitian

tersebut terdapat pada objek penelitian yang menyebutkan bahwa bank indonesia yang

terlalu luas dan tidak membahas mengenai produk bank syariah, sedangkan persamaan

penelitian tersebut yaitu pada sektor lembaga keuangan syariah berupa bank syariah

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

179

indonesia. Kemudian pada hasil penelitian tersebut menyatakan bahwa merger tiga bank

membawa berbagai dampak dalam berbagai aspek, dimana dampak tersebut kepada

nasabah, karawan, dan masyarakat.

Berikutnya, penelitian yang dilakukan oleh (Biasmara & Srijayanti, 2021). Hasil

penelitian tersebut menyatakan bahwa Kinerja ketiga Bank Umum Syariah anak

perusahaan BUMN sebelum dimerger, selama lima tahun terakhir menunjukkan bahwa

CAR dan NPF memiliki kinerja yang memuaskan. Dimana nilai ratarata CAR dapat

melebihi dari standar minimum yaitu sebesar delapan persen.

Berikutnya, penelitian yang dilakukan oleh Syahvitri, (2022). Perbedadan

penelitian terletak pada pemfokusan penelitian yang mana bertujuan untuk menarik minat

nasabah. Sedangkan Persamaan penelitian tersebut yaitu pada jenis produk penelitian

yang diteliti dan pada sektor lembaga keuangan syariah berupa bank syariah indonesia

dan produk murabahah. Kemudian pada hasil penelitian tersebut menyatakan bahwa

strategi marketing yang berhasil diterapkan di Bank Syariah Indonesia adalah dari segi

promosi dan silahturahmi yang erat membuat produk-ptoduk yang ada di Bank Syariah

Indonesia KC Stabat mengalami peningkatan, dimana strategi tersebut mencakup

berbagai cara seperti sosialisasi kepada masyarakat, menjalin kerjasama antara sesama

karyawan, menyebarkan browsur produk BSI, dan yang terpenting adalah menjalin

silaturahmi dengan instansi lainnya.

Berdasarkan latrar belakang yang telah dipaparkan, maka tujuan peneloitian ini

yaitu: Untuk mengetahui Permasalahan dan Kendala Dalam Pembiayaan

Murabahah di BSI KCP Arjawinangun, untuk Mengetahui Solisi dan Penyelesaian

Permasalahan Pembiayaan di BSI KCP Arjawinangun dan untuk Mengetahui Bagaimana

Strategi Pengembangan Pada BSI KCP Arjawinangun. Penelitian ini dapat menjadi salah

satu bahan evaluasi penilaian kinerja dan perencanaan untuk masa mendatang bagi pihak

BSI.

METODE PENELITIAN

A. Metode penelitian yang digunakan.

Metode dalam penelitian ini adalah metode kualitatif deskriptif. Peneliti ingin

memahami tentang interaksi sosial, memahami perasaan orang-orang yang sedang

diteliti (Sugiyono, 2019). Jenis penelitian ini adalah jenis penelitian lapangan (field

research), peneliti melakukan observasi langsung ke lokasi penelitian untuk

memperoleh data-data yang diperlukan dengan cara wawancara lansung dengan

karyawan Bank Syariah Indonesia KCP Arjawinangun.

B. Objek dalam penelitian

Pada penelitian ini objek yang di teliti adalah Lembaga Keuangan Syariah

berupa sektor Perbankan yaitu Bank Syariah Indonesia KCP Arjawinangun. Data

primer bertujuan untuk mendapatkan informasi langsung dari sumbernya terkait hal-

hal yang dibutuhkan penulis. Pengambilan data primer dilakukan dengan cara

wawancara. Wawancara ini dilakukan kepada pihak Bank Syariah Indonesia KCP

Arjawinangun. Data sekunder pada penelitian ini merupakan data yang diambil

melalui dokumen, buku, jurnal, dan sumber yang tertulis lainnya.

C. Analisis Data

Analisis data adalah upaya yang dilakukan dengan jalan bekerjadengan data,

mengorganisasikan data, memilih-milihnya menjadi satuan yang dapat dikelola,

mencari dan menemukan pola, menemukan apa yang penting dan yang dipelajari, dan

memutuskan apa yang dapat diceritakan kepada orang lain. Maka dari itu tekik

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

180

analisis data dibagi menjadi 4 tahap, yaitu pengumpulan data, reduksi, dan penyajian

data, dan penarikan simpulan.

HASIL DAN PEMBAHASAN

A. Kendala dan Masalah

Menurut wawancara dengan bapak shopi selaku staff marketing

mengungkapkan bahwa:

“dalam pengenbangan produk sendiri sih insyaallah produknya sudah lengkap

jadi permasalahannya terletak pada bagaimana cara memperbanyak nasabah

pembiayaan murabahah, karena mayoritas penduduk negara kita kan muslim

nah dengan demikian kita banyak memperkenalkan produk syariah kepada

masyarakat dan pembiayaanpembiayaan yang memakai sistem syariat, dalam

hal ini kita mengajak masyarakat untuk melakukan pembiayaan yang sesuai

dengan prinsip syariah. untuk pengembangan produk sendiri sudah tidak bisa

dikembangkan lagi karena sudah di godog sama DPS, DSN-MUI bahwa

produknya sudah sesuai dengan prinsip syariah dan tinggal menjalankannya

saja dan memberitahu kepada masyarakat”.

Menurut wawancara dengan bapak azi selaku marketing staff bahwasannya

kendala yang terjadi adalah sebagai berikut

“kendala biasanya terletak pada si nasabahnya sendiri yang awalnya

untuk buat modal dan setelah cair berubah malah bukan buat modal tapi

buat keperluan lain jadi dalam hal tersebut dipastikan gagal akad”.

Hal yang sama juga diungkapkan oleh pak Syaefudin selaku

customer staff yang mengatakan bahwa:

“kendala yang paling sering terjadi yaitu dari segi karakter nasabah

tersebut, tidak bertanggung jawab dan selalu mencari alasandan menghindar

saat dilakukan penagihan dan penyelesaian pembiayaan oleh pihak bank”.

Dengan demikian, peneliti melihat bahwa permasalahan dan

kendalanya sendiri terletak pada nasabah yang kurang konsisten dan

tanggung jawab terhadap pembiayaan murabahah tersebut.

B. Solusi Penyelesaian Permasalahan pembiayaan Murabahah

Proses pembiayaan murabahah harus dilakukan dengan menerapkan

manajemen risiko pembiayaan yang berdasarkan prinsip kehati-hatian

dengan memenuhi prinsip-prinsip pembiayaan yang sehat pada bank BSI

KCP Arjawinangun. Bank BSI KCP Arjawinangun juga menetapkan

sektor sektor pembiayaan mana yang bisa diberikan kepada nasabah baik

itu untuk kalangan bawah sampai kalangan menengah ke atas sesuai

dengan syariah Islam dalam melakukan pembiayaan tersebut

Bank BSI KCP Arjawinangun mengedepankan keterbukaan dalam

setiap permasalahan yang dihadapi nasabah titik karena Bank BSI KCP

Arjawinangun menganggap nasabah bukan hanya sebagai partner bisnis

akan tetapi juga sebagai teman dalam setiap pencairan solusi pembiayaan

murabahah bermasalah Bank BSI KCP Arjawinangun menawarkan

keringanan pembiayaan bagi nasabah yang kesulitan dalam memenuhi

kewajiban mengangsur.

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

181

Berdasarkan wawancara dengan bapak Syahrul selaku Marketing

Manager solusi penanganan pembiayaan bermasalah pada tahap ini

biasanya membahas tentang R3, yaitu dapat dilakukan sebagai berikut:

• Rescheduling (penjadwalan kembali) yaitu perubahan jadwal

pembayaran kewajiban nasabah atau jangka waktunya, tidak termasuk

perpanjangan atas pembiayaan yang memenuhi kualitas lancar dan telah jatuh

tempo serta bukan disebabkan nasabah mengalami penurunan kemampuan

membayar. Contohnya: jika nasabah memiliki angsuran pembiayaan

murabahah sebesar Rp 12 juta dengan jangka waktu pembayaran selama 1 tahun

dengan jumlah cicilan sebesar Rp 1 juta per bulannya. Jadi dengan penjadwalan

kembali angsuran, jangka waktu dapat dirubah menjadi lebih panjang, misalkan

selama 2 tahun, sehingga jumlah angsuran nasabah pun berkurang menjadi Rp

500.000 per bulannya

Dengan demikian nasabah akan memperoleh keringanan kemampuan untuk

membayar angsuran dapat kembali lancar.

• Reconditioning (persyaratan kembali) merupakan usaha pihak bank

untuk menyelamatkan pembiayaan yang diberikan dengan cara melakukan

perubahan terhadap sebagian atau seluruh kondisi (persyaratan) tanpa menambah

sisa pokok kewajiban nasabah yang harus dibayar kepada bank.

Contohnya: jika nasabah memiliki angsuran sebesar Rp 2 juta, tetapi tidak bisa

membayar karena nasabah mengalami kemampuan membayar maka pihak bank

menurunkan angsuran dari awalnya 2 juta menjadi Rp 1,8 juta

• Restructuring (penataan kembali) merupakan upaya penyelesaian pembiayaan

bermasalah dengan cara mengubah persyaratan pembiayaan yang dapat dilakukan

dengan perubahan dana fasilitas pembiayaan dan konversi akad pembiayaan.

Contohnya: jika nasabah memiliki suatu usaha dengan modal awal

2 juta dan bank melihat prospek usaha itu akan lebih berkembang maka pihak bank

akan menambahkan modal yang bertujuan agar omsetnya lebih meningkat

C. Penyelesaian Permasalahan

Berdasarkan wawancara dengan Pak Shopi selaku marketing staff

di Bank BSI KCP Arjawinangun langkah awal yang dilakukan dalam penyelesaian

pembiayaan bermasalah yaitu:

1) Penagihan secara rutin oleh pihak bank terhadap nasabah pembiayaan dengan cara

menghubungi via telepon atau mendatangi nasabah tersebut secara langsung.

2) Menghubungi nasabah melalui telepon untuk mengingatkan nasabah mengenai

kewajiban yang harus dibayarkan. Hal ini dilakukan terhadap nasabah yang berada

di posisi awal oleh stabilitas 2 (dalam perhatian khusus).

3) Pihak bank akan menghubungi kembali nasabah tersebut melalui via telepon

silaturahmi ini dilakukan untuk mengetahui kondisi sebenarnya dari nasabah. pada

setiap silaturahmi ini juga bisa langsung dibicarakan mengenai langkah apa yang

akan diambil dalam penyelamatan pembiayaan tersebut.

4) Jika masih terjadi keterlambatan dan nasabah dalam membayar kewajiban oleh

nasabah tersebut maka bank akan memberikan surat peringatan (SP 1) SP 1 ini

diberikan pada saat nasabah berada pada posisi kolektibilitas (kol 2 dengan rentang

waktu keterlambatan 1-30 hari). 5) Jika nasabah masih bermasalah maka akan

diberikan surat peringatan (SP 2) yaitu pada nasabah kol 2 dengan rentang waktu

keterlambatan membayar 31-60 hari.

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

182

6) Jika masih bermasalah juga kurma maka pihak bank akan memberikan surat

peringatan (SP3) yaitu pada nasabah 2 dengan rentang waktu keterlambatan 61-90

hari.

7) Apabila telah diberikan surat peringatan namun tetap terjadi permasalahan dalam

membayar kewajibannya oleh nasabah, maka pihak bank akan mengambil langkah

untuk menyelamatkan pembiayaan tersebut. Langkah-langkah diatas merupakan

langkah awal yang biasanya dilakukan oleh pihak BSI KCP Arjawinangun dalam

menangani dan menyelamatkan pembiayaan yang bermasalah pada pembiayaan

murabahah. apabila telah dilakukan langkah awal penanganan tersebut, namun

pembiayaan oleh nasabah masih macet, penyelesaian pembiayaan bermasalah yang

diambil menurut Bapak Syahrul selaku marketing Manager di BSI KCP

Arjawinangun yaitu sebagai berikut:

1) Dengan menemui nasabah untuk membicarakan mengenai pembiayaan yang

bermasalah tersebut dan langkah yang akan diambil untuk menyelesaikan

pemilihan permasalah tersebut.

2) langkah penyelesaian yang diambil pertama kali yaitu penjualan aset lain selain

agunan, langkah ini diambil jika pembiayaan tersebut masih bermasalah dan

nasabah masih belum bisa membayarkan kewajibannya maka pihak bank akan

meminta nasabah untuk menjual aset lain selain agunan yang mungkin bisa

untuk membayarkan kewajibannya dan menutupi pembiayaan yang bermasalah

tersebut kepada pihak bank.

3) Langkah terakhir yaitu eksekusi jaminan. Hal ini dilakukan jika memang nasabah

tersebut tidak membayarkan kewajibannya dengan penjualan aset lain selain

jaminan. jika terjadi hal yang demikian, maka Langkah terakhir yang diambil oleh

pihak bank yaitu penarikan agunan yang diberikan oleh nasabah di awal akad.

eksekusi jaminan ini terbagi atas dua langkah juga, pertama penjualan agunan

dibawah tangan atau penjualan agunan oleh pihak nasabah itu sendiri untuk

melunasi kewajibannya. kedua, jika masih belum bisa diselesaikan maka Langkah

terakhir yang diambil yaitu penjualan agunan oleh pihak bank melalui lelang

agunan tersebut hal ini dilakukan bagi nasabah yang beritikad kurang baik dan

tidak ada kemauan dan kemampuan untuk membayarkan kewajibannya lagi.

Berdasarkan wawancara dengan beberapa pihak pada bank BSI KCP

Arjawinangun menurut penulis bahwa solusi penyelesaian permasalahan

pembiayaan murabahah bermasalah tersebut ada beberapa langkah: pertama,

penagihan secara rutin oleh pihak bank dengan menemui langsung atau via telepon,

kedua, menghubungi via telepon dan melakukan pendekatan atau silaturahmi

dengan nasabah yang bersangkutan menanyakan permasalahan dan solusi yang

akan dilakukan tentunya menurut kesepakatan kedua belah pihak baik dari

pihak bank maupun nasabah ketiga, pemberian surat peringatan SP 1

sampai SP3, keempat, melakukan Restrukturisasi pembiayaan yang bertujuan

untuk menyelamatkan pembiayaan tersebut, kelima, penjualan aset lain selain

agunan oleh nasabah, keenam eksekusi jaminan yang terdiri dari penjualan agunan

oleh pihak nasabah sendiri atau penjualan oleh pihak bank melalui lelang.

C. Strategi Pengembangan Produk Pembiayaan Murabahah

BSI KCP Arjawinangun tidak mau kalah dari lembaga keuangan

Syariah lainnya dalam hal pengembangan produk, ketatnya persaingan saat ini

membuat BSI KCP Arjawinangun harus mampu menciptakan produk yang tepat

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

183

dengan ukuran sederhana (mudah dalam pemasaran, pengelolaan, maupun

penerapan sesuai prinsip syariah).

Dalam produk pembiayaan murabahah sendiri BSI KCP Arjawninangun

memiliki 290 nasabah yang memakai pembiayaan murabahah, dalam

pengembangan produk pembiayaan murabahah terdapat murabahah bil waakalah.

Akad Murabahah bil waakalah adalah jual beli dimana pihak BSI mewakilkan

pembelian produk kepada nasabahnya kemudian setelah produk tersebut didapatkan

oleh nasabah kemudian nasabah memberikannya kepada pihak BSI. Setelah barang

tersebut dimiliki pihak BSI dan harga dari barang tersebut jelas maka pihak BSI

menentukan margin yang didapatkan serta jangka waktu pengembalian yang akan

disepakati oleh pihak BSI dan nasabah.

Strategi pengembangan produk pada BSI KCP Arjawinangun dimulai

dengan langkah awal identifikasi masalah kebutuhan dan keinginan

nasabah terhadap pelayanan. Pengembangan produk pembiayaan mikro terutama

kepada para pedagang kecil tetap yang menjadi focus perkembangan di BSI KCP

Arjawinangun ini. Dalam mencapai tujuan tersebut BSI KCP Arjawinangun

menciptakan strategi pengembangan produk yang cukup baik dan mampu bersaing

dengan lembaga keuangan syariah lainnya. Strategi pengembangan produk tersebut

meliputi :

1) Strategi produk BSI KCP. Arjawinangun merupakan lembaga keuangan dalam

segala mikro yang menyediakan jasa-jasa keuangan berupa simpan pinjam dengan

menggunakan prinsip-prinsip Syariah. produk berarti barang atau jasa yang

ditawarkan kepada pasar sasarannya. Berdasarkan hasil wawancara dengan bapak

Shopi selaku marketing staff dalam strategi produk lebih banyak menawarkan

produknya untuk semua kalangan dan produk yang paling diminati oleh calon

nasabah/nasabah adalah produk murabahah. Caranya dengan pihak

karyawan/marketing menawarkan produknya secara langsung kepada calon

nasabah dan menjelaskan kepada calon nasabah tentang produk tersebut susuai

kebutuahan dan sudah sesuai prinsip syariah.

2) Strategi tempat penentuan lokasi dan distribusi dan sarana dan prasarana

pendukung sangat penting Hal ini disebabkan agar konsumen mudah

menjangkau setiap lokasi yang ada serta mendistribusikan barang dan jasa

demikian pula sarana dan prasarana harus memberikan rasa aman dan nyaman

kepada calon nasabah. berdasarkan hasil wawancara dengan bapak Shopi selaku

marketing staff dalam hal strategi tempat biasanya pihak kita

mendistribusikannya kepada para pedagang di arjawinangun dan di tegalgubug

serta saran dan prasarana agar mudah dijangkau oleh para calon nasabah.

3) Strategi hargaStrategi harga adalah proses menentukan Berapa harga yang akan

diterima perusahaan dalam menjual produknya. penentuan atau keputusan

ketetapan harga dipengaruhi oleh kebutuhan untuk tetap bertahan dalam pasar

yang bersaing. Berdasarkan hasil wawancara dengan bapak Shopi selaku

marketing staff harga yang ditetapkan biasanya terjangkau dan sesuai dengan

akad nya misal akad murabahah marginnya 10% yang bertujuan agar calon

nasabah merasa tidak terbebani.

4) Strategi promosi kegiatan-kegiatan yang secara aktif dilakukan untuk mendorong

konsumen membeli produk yang ditawarkan. Dalam promosinya BSI KCP

Arjawinangun dalam mempromosikan produknya dengan membagikan brosur

kepada calon nasabah di pasar-pasar dan membuat pamflet di depan kantor, hal

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

184

tersebut menjadikan setrategi yang dilakukan sangat efisien. Selain itu hal lain

juga diungkapkan oleh bapak Syahrul selaku markeing manager yang mengatakan

bahwa :

“strategi pengembangan produk murabahah adalah mengedukasi

ke nasabah bahwa murabahah itu dilakukan dengan jelas, dana

pembiayaannya berapa, keuntungannya bank berapa, kewajiban

nasabah sampai lunas berapa, dan angsurannya tetap dari awal

sampai akhir. Kami melakukan pengembangan produk pembiayaan

murabahah pada saat ketertarikan nasabah terhadap pembiayaan

berkurang, kami bisa berinovasi dengan berbagai bentuk barang dan

tanpa DP, tetapi kami tepap ada agunan yang sesuai, biasanya kita

ngasih margin yang paling rendah biar cepat dengan strategi ini kita

langsung kasih limit yang terendah biar ga ada tawar menawar”.

Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan, pengembangan

merupakan salah satu kegiatan yang dilakukan dalam rangka mencapai tujuan yaitu

mempertahankan suatu produknya. pengembangan juga merupakan faktor penting

dalam memenuhi kebutuhan nasabah untuk kegiatan pengembangan harus dapat

memberikan kepuasan terhadap nasabah dan memberikan inovasi-inovasi jika

menginginkan usahanya tetap berjalan terus atau menginginkan nasabah mempunyai

pandangan yang baik. Pengembangan yang mengacu pada prinsip-prinsip Syariah,

dengan media pengembangan yang efisien dan efektif dengan serendah

mungkin menekan biaya pengembangan dan operasional yang dapat

mencapai keuntungan yang optimal. Dalam hal strategi pengembangan produk

pastinya ada persaingan dengan kompetitor lain, persaingan seperti apa yang

dilakukan dalam meningkatkan produk murabahah. Melalui wawancara dengan

bapak Syaefudin Jufri selaku customer staff mengatakan bahwa :

“Kalau di sini khususnya di Arjawinangun sendiri pesaing Cuma ada

satu, yaitu bank BJB Syariah karna yang lainnya bank konvensional, dan

untuk keunggulan-keunggulan kita dengan bank lain yaitu bebas

administrasi dan profisi dan itu kan salah satu faktor kelebihan kita

dengan bank lain dan persaingan melalui margin dan keuntungan bank nya

lebih rendah dari bank lain”.

Kesimpulan

Permasalahn dan kendala dalam produk pembiayaan Murabahah Permasalahan

biasanya terletak pada si nasabahnya sendiri yang awalnya untuk buat modal dan setelah

cair berubah malah bukan buat modal tapi buat keperluan lain jadi dalam hal tersebut

dipastikan gagal akad, kendala yang paling sering terjadi yaitu dari segi karakter nasabah

tersebut, tidak bertanggung jawab dan selalu mencari alasan dan menghindar saat

dilakukan penagihan dan penyelesaian pembiayaanoleh pihak bank, Dengan demikian,

peneliti melihat bahwa permasalahan dan kendalanya sendiri terletak pada nasabah

yang kurang konsisten dan tanggung jawab terhadap pembiayaan murabahah tersebut.

Solusi penyelesaian permasalahan produk pembiayaan Murabahah Mekanisme

penyelesaian permasalahan produk pembiayaan murabahah bermasalah yang dilakukan

oleh pihak bank BSI KCP Arjawinangun langkah awalnya yaitu: pertama, Penagihan

secara rutin oleh pihak bank terhadap nasabah pembiayaan. kedua, menghubungi

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

185

nasabah terlebih dahulu melalui via telepon dan kemudian mendatangi nasabah yang

bermasalah tersebut untuk silaturahmi sekaligus menanyakan apa permasalahan yang

terjadi sehingga nasabah tersebut mengalami masalah dan pembayaran kewajibannya dan

juga dibahas solusi yang akan dilakukan. ketiga, memberikan surat peringatan SP

1-3. keempat, melakukan R3 (restructuring, rescheduling, reconditioning) yang berguna

untuk memperbaiki dan menyelamatkan pembiayaan yang bermasalah tersebut.

Strategi Pengembangan Produk pembiayaan Murabahah Strategi pengembangan

produk pada BSI KCP Arjawinangun dimulai dengan langkah awal identifikasi masalah

kebutuhan dan keinginan nasabah terhadap pelayanan. Dalam mencapai tujuan tersebut

BSI KCP Arjawinangun menciptakan strategi pengembangan produk yang cukup baik

dan mampu bersaing dengan lembaga keuangan syariah lainnya. Strategi pengembangan

produk tersebut meliputi: Strategi produk, Strategi tempat, Strategi harga, Strategi

promosi.

DAFTAR PUSTAKA

Alhusain, A. S. (2021). Bank Syariah Indonesia: Tantangan dan Strategi dalam

Mendorong Perekonomian Nasional. Bidang Ekonomi Dan Kebijakan Publik, 8(3),

19–24.

Azizah, A. N., & Nugraheni, A. S. (2020). Lagu Sebagai Media Pembelajaran Fonologi

Pada Siswa Mi Muhammadiyah Trukan. Jurnal Bahasa Dan Sastra, 8(1), 52.

https://doi.org/10.24036/81090150

Biasmara, H. A., & Srijayanti, P. M. R. (2021). Mengukur Kinerja Pra Merger Tiga Bank

Umum Syariah dan Pengaruhnya Terhadap Return on Asset. Moneter - Jurnal

Akuntansi Dan Keuangan, 8(1), 70–78. https://doi.org/10.31294/moneter.v8i1.9977

Chadziq, A. L. (2017). Manajemen Pembiayaan Bank Syariah: Sebuah Perkenalan. J E

S, 2(2), 208–218.

Hakim, L. (2017). Pembiayaan Murabahah pada Prbankan Syariah dalam Perspektif

Hukum di Indonesia. AL-URBAN: Jurnal Ekonomi Syariah Dan Filantropi Islam,

1(2), 212–223.

Indonesia., B. S. (2022). Produk Bank Syariah Indonesia.

Irawan, H., Dianita, I., & Salsabila Mulya, A. D. (2021). Peran Bank Syariah Indonesia

Dalam Pembangunan Ekonomi Nasional. Jurnal Asy-Syarikah: Jurnal Lembaga

Keuangan, Ekonomi Dan Bisnis Islam, 3(2), 147–158. https://doi.org/10.47435/asy-

syarikah.v3i2.686

Kholifah, S. (2018). Pola Pengembangan Produk Bank Syariah Dalam Meningkatkan

Kualitas Manajemen Operasioanal Pada PT Bank Pembiayaan Rakyat Syariah

Mandiri Mitra Sukses Gresik. IAIN Tulungagung.

Mantovani, R. (2021). Pengaruh Pandemi Covid-19 Terhadap Tingkat Kemiskinan di

Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Indonesia Dalam Meningkatkan

Pembiayaan Murabahah

186

Kota Makassar. Universitas Muhammadiyah Makassar.

Mukhlisin, A., & Suhendri, A. (2018). Strategi Pengembangan Produk Bank Syariah Di

Indonesia. JES (Jurnal Ekonomi Syariah), 3(1), 60–70.

https://doi.org/10.30736/jes.v3i1.51

Sari, Y. (2017). Strategi Pengembangan Produk Pada Bank Syariah Dalam

Meningkatkan Kualitas Pembiayaan Murabahah (Studi Pada PT. BPRS Mitra Argo

Usaha Bandar Lampung). IAIN Raden Intan Lampung.

Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Pendidikan Kualitatif. Alfabeta.

Sulistiyaningsih, N. (2021). Potensi Bank Syariah Indonesia (BSI) dalam Upaya

Peningkatan Perekonomian Nasional. Al-Qanum: Jurnal Pemikiran Dan

Pembaharuan Hukum Islam, 24(1), 33–58.

Suprapto, H. (2019). Penerapan Strategi Pemasaran Melalui Pendekatan Pengembangan

Produk Guna Meningkatkan Volume Penjualan Pada Cv. Silvi Mn Paradila

Parengan Lamongan. Jurnal Manajemen, 4(2), 953–962.

https://doi.org/10.30736/jpim.v4i2.252

Syahvitri, A. (2022). Analysis of Murabahah Financing Marketing Strategy in Attracting

Indonesian Sharia Bank ( BSI ) Customers at KC Stabat Analisis Strategi Marketing

Pembiayaan Murabahah Dalam Menarik Minat Nasabah Bank Syariah Indonesia (

BSI ) KC Stabat. Jurnal Emba Review, 2(1), 93–100.

https://doi.org/https://doi.org/10.53697/emba.v2i1

Ulfa, A. (2021). Dampak Penggabungan Tiga Bank Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah

Ekonomi Islam, 7(2), 1101–1106. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2680